信用成中小企业贷款拦路虎 银行想贷却又不敢贷
中国人民银行下发通知，计划将商业银行的保证金存款纳入存款准备金的缴存范围，从9月5日起实行分批上缴。有关人士认为，这意味着将有8000亿的资金被冻结，相当于未来6个月内上调两至三次存款准备金率，银行体系内的流动性进一步缩紧。
信贷资金再次告紧，中小企业贷款又成难解之结。就在这样的大环境下，也有许多中小企业贷款并不是那么难，由于利润高，它们是银行青睐的对象，江西各家银行都在争食这块业务。究竟是什么卡在银行与中小企业之间，让他们的关系若即若离呢？获得银行资金的企业又有哪些特点？银行眼中哪些中小企业值得信任？记者近日来到了江西崇仁县进行了一番调查了解。
案例
信贷支持让企业绕过发展障碍
江西重型机床有限公司机声隆隆。
“短短3天，中国银行贷款800万，这真是解了我们的燃眉之急！”江西重型机床有限公司副总经理余黎阳说。
江西重型机床有限公司坐落于抚州崇仁县机电工业园内，占地面积达7万平方米，公司现有产品分为锻压机床和数控镗铣机床两大系列，拥有职工130余人。
用公司副总经理余黎阳的话来说，如果按部就班延续以前的老路，企业的生存受到一定挑战。毕竟是市场经济，需要新产品的研发和生产，来扩大企业的生存空间。
“以前从来没有贷过款，今年吃不消了。”余黎阳直言，受原材料、人力等成本增大的影响，新项目不得不需要银行的支持。相比2009年，今年的原材料上涨6%左右，人力成本上涨3-5%，而企业的生产利润也就是10%左右，成本的上涨几乎已经吃光利润。
尽管新产品为订单式生产，但由于生产周期长，资金需求量大，迫切需要银行的信贷支持。余黎阳为大家算了一笔账，2009年铜的期货价格在3.8万元/吨左右，而目前高达7.5万元/吨，一台10吨重的机床，超出预算数十万元。
“老机床的竞争太激烈了，而且利润逐渐减少，为了增强企业的竞争力，我们准备上马新项目，但没有资金新项目又无法开工。”余黎阳告诉记者，在今年上半年向中国银行崇仁支行提出了贷款申请，多亏银行大力支持才为企业注入了新的活力。
原因
管理规范、产业链完整让银行放心
在银行流通收紧的大背景下，可能很多中小企业都要羡慕江西重型机床有限公司了。据了解，抚州市的企业95%以上是中小企业，融资难是长期存在的问题，也一直制约着企业的成长和发展。为什么中国银行会如此支持这家企业呢？“看中的是这家企业的成长性，比较稳，而且企业类型全国少有。”中国银行崇仁支行副行长余键告诉记者，首先这家企业是由老的国企改制而来，不管是财务还是管理都非常规范。其次，机电行业成为崇仁县工业中的一个亮点，据有关数据显示，在崇仁县的机电工业园中，现有机电设备相关企业35户，规模以上企业占28家，而且已经形成了一个完整的产业链。
根据公司的销售计划，江西重型机床有限公司获得了中国银行崇仁支行1000万元的信用额度。“目前，已经支取800万元，主要用于原材料等方面，解决公司的燃眉之急。”中国银行崇仁支行行长黄亮告诉记者，尽管今年调控严，但对中小企业从来不吝啬，在有限的信用额度中，中小企业放款优先。
据了解，不但是江西重型机床有限公司能得到支持，中国银行崇仁支行截止目前已向机电园内的6户企业发放了贷款，累积发放金额2900万元。
矛盾
中小企业信贷是块蛋糕但难啃
在中小企业老板眼中，中小企业申请银行贷款的程序很繁琐，操作节奏和中小企业的要求不相匹配，使得许多急需资金的中小企业只能是“望银兴叹”。“其实，90%以上的中小企业都有资金需求。”一位银行中小企业部负责人向记者透露，企业发展到一定程度，知识产权的保护、技术的革新和提高、业务提升等等，都需要资金的支持。
“不瞒大家说，对于金融机构来说，争相为中小企业放贷，不光是响应有关号召，可观的利润也具有极强的吸引力。”一位业内人士坦言，中小企业信贷是块蛋糕。往年，给中小企业放贷一般是基准利率上浮10%左右。而在今年，信贷紧缩的情况下，其利率甚至是在基准利率的基础上上浮20%-40%。这位业内人士说，以往，中小企业的贷款方式一般是抵押。但是，由于这类企业的资产有限、资产的抗风险能力不强，银行所能提供的服务少之又少。目前，江西的各家银行为了争夺中小企业这块蛋糕已经开始厉兵秣马，为了能够更多地分得这块蛋糕，各银行也都在暗地里较劲，不但是在各媒体上刊登广告，而且也确实推出了不少关于中小企业贷款的优惠政策，有的银行为了加强竞争还缩减了整个贷款流程，例如中国银行的信贷工厂就是创新模式之一。
那为什么大部分中小企业仍然感觉贷款难呢？据了解，这与中小企业本身的运作体制有关系。现实是：中小企业缺钱→因为无抵押贷不了款→企业无法维系→导致之前的银行贷款无法归还→银行出现坏账→更加谨慎对待中小企业贷款……这样的循环让中小企业的资金环境打上了死结。
原因
信用评级成拦路虎
“其实，中小企业的融资并非想象中那么难，而是自身的条件不够成熟。”业内人士指出，当前，由于中小企业财务制度不规范、信息不透明、规模小、积累少、缺乏核心竞争力，导致其信用评级低、担保难、贷款审批时效慢，才出现融资困难。
在“贷款必先授信、授信必先信用评级”的现代银行管理模式下，中小企业信用要达到一定的级别才可获得贷款，但实际上因为财务制度不规范等原因，只有少数中小企业的信用等级能达到要求。某银行曾调查过一家企业，该企业本有1900万元的年销售额，但是账面上反映出来的只有1600万元，外销部分产品没有发票未入账，于是其信用等级未能达标，银行也自然会谨慎贷款。
多为家族企业管理不规范
一位对我省中小企业有过两年调研经历的银行人员告诉记者，最让银行担忧的是，中小企业多数为家族企业，很多不规范的管理问题暴露无遗。
他为记者举例说，一家兄弟三人的合伙公司，在2010年年底时，除去各项开支之后，跟往年一样将公司利润平均分配进入他们的私人口袋。而这三兄弟各自还有自己的企业，到今年年初公司需要资金周转时，却发现三人都已挤不出来，之前的分红均已进入各自的企业，最终导致公司无法维系。
“类似的问题还有很多，我们想把钱贷给优质的中小企业，但如果企业管理不规范，宁可不贷。”他说，最终导致的结果是形成了“怪圈”——银行手中有钱，却找不到优质的企业放贷；中小企业无抵押、少担保，贷款融资难。
观察
要想借钱首先要取信于人
“中小企业有自己的特色，等不起！”余黎阳在获批信用额度之前也有过担忧。他说，如果银行贷款一拖就是数十天，那么企业的正常运转势必受到影响。对于中小企业来说，有着一个共同的特点，就是资金需要的周期比较短、时间比较紧，如果在短时间内资金无法到位，企业万一换不过气来就倒了。
对于余黎阳的说法，银行人员表示赞同。“我们也考虑到了这些方面，而事实却让人非常为难。”为什么同样属于中小企业，江西重型机床有限公司能够顺利取得银行的信贷支持？中国银行崇仁支行的相关负责人直言：“看中的是这家企业的成长性，比较稳，企业类型全国少有，而且崇仁的机电行业已经形成了一个产业链，有良好的的发展趋势。”
另一银行的中小企业部负责人也称，像江西重型机床有限公司这样的企业，立足市场数十年，对于银行来说，只需要参考其企业对外公报就能掌握信用等级，相关手续可以简化办理。而实际上，许多中小企业由于不规范，审查、审核、风险评级等相关程序耗时就由实际情况而定了，平均在1个月左右。
“中小企业要获得贷款也不能全怪银行放款麻烦，首先就是要让别人信得过自己，要取得银行的信任就要培植自己的信用记录。”业内人士认为，先从规范管理开始，同时加强自身的技术优势，最终推动整个行业的变化。
信贷资金再次告紧，中小企业贷款又成难解之结。就在这样的大环境下，也有许多中小企业贷款并不是那么难，由于利润高，它们是银行青睐的对象，江西各家银行都在争食这块业务。究竟是什么卡在银行与中小企业之间，让他们的关系若即若离呢？获得银行资金的企业又有哪些特点？银行眼中哪些中小企业值得信任？记者近日来到了江西崇仁县进行了一番调查了解。
案例
信贷支持让企业绕过发展障碍
江西重型机床有限公司机声隆隆。
“短短3天，中国银行贷款800万，这真是解了我们的燃眉之急！”江西重型机床有限公司副总经理余黎阳说。
江西重型机床有限公司坐落于抚州崇仁县机电工业园内，占地面积达7万平方米，公司现有产品分为锻压机床和数控镗铣机床两大系列，拥有职工130余人。
用公司副总经理余黎阳的话来说，如果按部就班延续以前的老路，企业的生存受到一定挑战。毕竟是市场经济，需要新产品的研发和生产，来扩大企业的生存空间。
“以前从来没有贷过款，今年吃不消了。”余黎阳直言，受原材料、人力等成本增大的影响，新项目不得不需要银行的支持。相比2009年，今年的原材料上涨6%左右，人力成本上涨3-5%，而企业的生产利润也就是10%左右，成本的上涨几乎已经吃光利润。
尽管新产品为订单式生产，但由于生产周期长，资金需求量大，迫切需要银行的信贷支持。余黎阳为大家算了一笔账，2009年铜的期货价格在3.8万元/吨左右，而目前高达7.5万元/吨，一台10吨重的机床，超出预算数十万元。
“老机床的竞争太激烈了，而且利润逐渐减少，为了增强企业的竞争力，我们准备上马新项目，但没有资金新项目又无法开工。”余黎阳告诉记者，在今年上半年向中国银行崇仁支行提出了贷款申请，多亏银行大力支持才为企业注入了新的活力。
原因
管理规范、产业链完整让银行放心
在银行流通收紧的大背景下，可能很多中小企业都要羡慕江西重型机床有限公司了。据了解，抚州市的企业95%以上是中小企业，融资难是长期存在的问题，也一直制约着企业的成长和发展。为什么中国银行会如此支持这家企业呢？“看中的是这家企业的成长性，比较稳，而且企业类型全国少有。”中国银行崇仁支行副行长余键告诉记者，首先这家企业是由老的国企改制而来，不管是财务还是管理都非常规范。其次，机电行业成为崇仁县工业中的一个亮点，据有关数据显示，在崇仁县的机电工业园中，现有机电设备相关企业35户，规模以上企业占28家，而且已经形成了一个完整的产业链。
根据公司的销售计划，江西重型机床有限公司获得了中国银行崇仁支行1000万元的信用额度。“目前，已经支取800万元，主要用于原材料等方面，解决公司的燃眉之急。”中国银行崇仁支行行长黄亮告诉记者，尽管今年调控严，但对中小企业从来不吝啬，在有限的信用额度中，中小企业放款优先。
据了解，不但是江西重型机床有限公司能得到支持，中国银行崇仁支行截止目前已向机电园内的6户企业发放了贷款，累积发放金额2900万元。
矛盾
中小企业信贷是块蛋糕但难啃
在中小企业老板眼中，中小企业申请银行贷款的程序很繁琐，操作节奏和中小企业的要求不相匹配，使得许多急需资金的中小企业只能是“望银兴叹”。“其实，90%以上的中小企业都有资金需求。”一位银行中小企业部负责人向记者透露，企业发展到一定程度，知识产权的保护、技术的革新和提高、业务提升等等，都需要资金的支持。
“不瞒大家说，对于金融机构来说，争相为中小企业放贷，不光是响应有关号召，可观的利润也具有极强的吸引力。”一位业内人士坦言，中小企业信贷是块蛋糕。往年，给中小企业放贷一般是基准利率上浮10%左右。而在今年，信贷紧缩的情况下，其利率甚至是在基准利率的基础上上浮20%-40%。这位业内人士说，以往，中小企业的贷款方式一般是抵押。但是，由于这类企业的资产有限、资产的抗风险能力不强，银行所能提供的服务少之又少。目前，江西的各家银行为了争夺中小企业这块蛋糕已经开始厉兵秣马，为了能够更多地分得这块蛋糕，各银行也都在暗地里较劲，不但是在各媒体上刊登广告，而且也确实推出了不少关于中小企业贷款的优惠政策，有的银行为了加强竞争还缩减了整个贷款流程，例如中国银行的信贷工厂就是创新模式之一。
那为什么大部分中小企业仍然感觉贷款难呢？据了解，这与中小企业本身的运作体制有关系。现实是：中小企业缺钱→因为无抵押贷不了款→企业无法维系→导致之前的银行贷款无法归还→银行出现坏账→更加谨慎对待中小企业贷款……这样的循环让中小企业的资金环境打上了死结。
原因
信用评级成拦路虎
“其实，中小企业的融资并非想象中那么难，而是自身的条件不够成熟。”业内人士指出，当前，由于中小企业财务制度不规范、信息不透明、规模小、积累少、缺乏核心竞争力，导致其信用评级低、担保难、贷款审批时效慢，才出现融资困难。
在“贷款必先授信、授信必先信用评级”的现代银行管理模式下，中小企业信用要达到一定的级别才可获得贷款，但实际上因为财务制度不规范等原因，只有少数中小企业的信用等级能达到要求。某银行曾调查过一家企业，该企业本有1900万元的年销售额，但是账面上反映出来的只有1600万元，外销部分产品没有发票未入账，于是其信用等级未能达标，银行也自然会谨慎贷款。
多为家族企业管理不规范
一位对我省中小企业有过两年调研经历的银行人员告诉记者，最让银行担忧的是，中小企业多数为家族企业，很多不规范的管理问题暴露无遗。
他为记者举例说，一家兄弟三人的合伙公司，在2010年年底时，除去各项开支之后，跟往年一样将公司利润平均分配进入他们的私人口袋。而这三兄弟各自还有自己的企业，到今年年初公司需要资金周转时，却发现三人都已挤不出来，之前的分红均已进入各自的企业，最终导致公司无法维系。
“类似的问题还有很多，我们想把钱贷给优质的中小企业，但如果企业管理不规范，宁可不贷。”他说，最终导致的结果是形成了“怪圈”——银行手中有钱，却找不到优质的企业放贷；中小企业无抵押、少担保，贷款融资难。
观察
要想借钱首先要取信于人
“中小企业有自己的特色，等不起！”余黎阳在获批信用额度之前也有过担忧。他说，如果银行贷款一拖就是数十天，那么企业的正常运转势必受到影响。对于中小企业来说，有着一个共同的特点，就是资金需要的周期比较短、时间比较紧，如果在短时间内资金无法到位，企业万一换不过气来就倒了。
对于余黎阳的说法，银行人员表示赞同。“我们也考虑到了这些方面，而事实却让人非常为难。”为什么同样属于中小企业，江西重型机床有限公司能够顺利取得银行的信贷支持？中国银行崇仁支行的相关负责人直言：“看中的是这家企业的成长性，比较稳，企业类型全国少有，而且崇仁的机电行业已经形成了一个产业链，有良好的的发展趋势。”
另一银行的中小企业部负责人也称，像江西重型机床有限公司这样的企业，立足市场数十年，对于银行来说，只需要参考其企业对外公报就能掌握信用等级，相关手续可以简化办理。而实际上，许多中小企业由于不规范，审查、审核、风险评级等相关程序耗时就由实际情况而定了，平均在1个月左右。
“中小企业要获得贷款也不能全怪银行放款麻烦，首先就是要让别人信得过自己，要取得银行的信任就要培植自己的信用记录。”业内人士认为，先从规范管理开始，同时加强自身的技术优势，最终推动整个行业的变化。
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